Po zdolności kredytowej drugim kluczowym elementem przy kredycie hipotecznym jest wkład własny. To temat, który budzi chyba najwięcej pytań i wątpliwości – dlatego warto wyjaśnić go jasno i konkretnie.
Czy starając się o zakup mieszkania, domu lub jego budowę muszę mieć jakikolwiek wkład własny?
Odpowiedź brzmi TAK oraz NIE gdyż jego posiadanie zależy od rodzaju transakcji i produktu kredytowego.
Czym jest wkład własny?
To część wartości nieruchomości, którą powinieneś sfinansować z własnych środków. Bank w większości produktów kredytowych nie kredytuje całości zakupu – wymaga, abyś część pokrył samodzielnie. Jest to forma „podziału ryzyka”: Ty angażujesz swoje oszczędności, a bank dokłada pozostałą resztę.
Przy zakupie nieruchomości, wkładu własnego nie wpłacamy do Banku, który udziela Nam kredytu a trafia on zawsze do strony sprzedającej. Środki te wpłacamy zawsze przed uruchomieniem kredytu, ale nie musimy ich wnosić w całości przy umowie przedwstępnej.
Jeżeli chcesz sfinansować budowę domu a masz już działkę budowlaną nie musisz się już martwić o wkład własny. Jej wartość w większości pokrywa środki wymagane przez Bank.
Bank również weźmie pod uwagę wartość zrealizowanych już prac na budowie, zgromadzone na niej materiały budowlane a także zapłacone zaliczki.
Wysokość wyliczonego wkładu własnego przez Bank uzależniona jest również od wyceny nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Może się zdarzyć, ze kupujesz nieruchomość, która została wyceniona przez rzeczoznawcę powyżej lub poniżej ceny zakupu.
Jakie są obecne wymagania?
Banki dzisiaj dzielą swoją ofertę na takie, które udzielają kredytów tylko na wkładzie własnym wynoszącym co najmniej 20%, są takie, które pozwalają zaangażować minimum 10% wkładu własnego, oraz takie, które dla zakupu mieszkania realizują transakcje na wkładzie 10% ale już zakup domu obarczony jest wkładem 20%.
Czy można zaciągnąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Część Banków uczestniczy w Rządowym programie, „Mieszkanie bez wkładu własnego” czyli Gwarantowany Kredyt Mieszkaniowy, który umożliwia zakup lub budowę domu nie posiadając wkładu własnego.
Na czym polega program?
W programie tym założeniem jest, że Klient nie będzie musiał posiadać wymaganego przez Bank wkładu własnego, natomiast Państwo ten wymagany przez Bank wkład własny będzie gwarantowało za pomocą Banku Gospodarstwa Krajowego.
Wiąże się to z tym, iż Klient może zaciągnąć większą kwotę kredytu, która może pokryć całą cenę zakupu nieruchomości nawet do 100%.
Ograniczona jest tutaj kwota maksymalna kredytu do 500.000,00 zł a wkład pomimo tego, że nie musi go być to może wynosić maksymalnie 100.000,00 zł i nie więcej niż 20%.
Kto może skorzystać z Gwarantowanego Kredytu Mieszkaniowego?
– Single oraz małżeństwa lub pary (pod warunkiem, że wychowują co najmniej jedno wspólne dziecko)
– Osoby, które nie posiadają innej nieruchomości mieszkalnej.
Wyjątkiem są rodziny z dwójką lub większą liczbą dzieci, wtedy mogą posiadać łącznie jedną nieruchomość, nie większą niż:
– 50 m kw., gdy dzieci jest dwoje,
– 75 m kw., gdy jest troje dzieci,
– 90 m kw., gdy jest czworo dzieci,
– brak limitu metrażu dla rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci.
Dodatkowo można skorzystać z premii rodzinnej czyli dofinansowania przeznaczonego na spłatę kredytu w przypadku urodzenia drugiego dziecka 20.000,00 zł oraz 60.000,00 zł w przypadku trzeciego i kolejnego.
Co może być wkładem własnym?
Wbrew pozorom to nie zawsze musi być gotówka. Banki akceptują różne formy wkładu własnego w zależności od rodzaju transakcji jakiej dokonujesz.
– zgromadzone oszczędności jako środki własne Klienta posiadane na rachunkach oraz lokatach
– środki z programów typu Konto Mieszkaniowe, Pracownicze Plany Kapitałowe
– aktualne zaawansowanie wykonanych prac czyli fundamenty, przyłącza, zagospodarowanie działki
– zgromadzone materiały budowlane a także zapłacone zaliczki
– nieruchomości przeznaczone do sprzedaży, z których środki również zostaną przeznaczone na nowy cel mieszkaniowy
– dodatkowe nieruchomości, które mogłyby stanowić zabezpieczenie kredytu
Dlaczego wkład własny jest tak ważny?
– Im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku i lepsze warunki kredytu dla Ciebie
– Niższa kwota kredytu oznacza także niższe odsetki i krótszą drogę do spłaty zobowiązania
– Wkład własny to również sygnał Twojej wiarygodności – pokazuje, że angażujesz własne środki w zakup
Zazwyczaj wysokość wkładu własnego ma wpływ na cenę kredytu a dając go więcej, kredyt jest tańszy w zakresie zarówno oprocentowania jak i wynikających z tego odsetek.
Wkład własny to fundament każdego kredytu hipotecznego. Nie tylko dlatego, że wymaga go bank, ale również dlatego, że bezpośrednio wpływa na Twoje bezpieczeństwo finansowe i komfort spłaty w kolejnych latach. Im lepiej przygotujesz się w tym obszarze, tym łatwiej będzie uzyskać korzystne warunki kredytu.
Warto planować ten krok z wyprzedzeniem – budując oszczędności, szukając możliwych źródeł wkładu i unikając pochopnych decyzji.
Jeżeli jesteś na etapie odkładania środków na wkład własny lub chcesz sprawdzić, jak wyglądałaby Twoja zdolność przy obecnych możliwościach – zapraszam do rozmowy.
Chętnie odpowiem na te i inne pytania opierając się na wiedzy i doświadczeniu podczas niezobowiązującego spotkania w tym zakresie.
W kolejnym wpisie przejdziemy do tematu, który budzi sporo emocji: oprocentowanie, RRSO, marża – jak czytać ofertę kredytową i co realnie wpływa na wysokość raty.
Jarosław Fuzowski
Tel. 602 297 443
www.kancelariafindom.pl
jaroslaw.fuzowski@kancelariafindom.pl