Stałe oprocentowanie kredytów zależy od kilku kluczowych czynników, które banki biorą pod uwagę przy jego ustalaniu. Oto najważniejsze z nich:
1. Rynkowe stopy procentowe
• Banki ustalają oprocentowanie kredytów stałoprocentowych w oparciu o prognozy dotyczące stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego oraz sytuacji na rynku.
• Wartości obligacji skarbowych (np. rentowności 5- czy 10-letnich obligacji) są często wykorzystywane jako punkt odniesienia, ponieważ oddają one oczekiwania rynkowe co do przyszłego poziomu stóp procentowych.
2. Ryzyko banku
• Kredyty z oprocentowaniem stałym wiążą się z większym ryzykiem dla banku, ponieważ w przypadku wzrostu stóp procentowych, Bank nie może zwiększyć rat kredytu. Banki rekompensują to ryzyko, ustalając wyższe oprocentowanie
3. Okres obowiązywania stałego oprocentowania
• Czas, na jaki oprocentowanie jest „gwarantowane”, również wpływa na jego wysokość. Im dłuższy okres ochrony przed zmianą oprocentowania, tym wyższe ryzyko dla Banku, co przekłada się na jego wyższą stawkę.
4. Inflacja i jej oczekiwania
• Wysoka inflacja powoduje, że stałe oprocentowanie jest droższe, ponieważ Banki zakładają, że wzrost cen w przyszłości zwiększy również koszt pieniądza.
5. Sytuacja makroekonomiczna i globalne trendy
• Na poziom stałego oprocentowania wpływają także globalne czynniki, takie jak polityka monetarna Europejskiego Banku Centralnego czy sytuacja na rynkach międzynarodowych. Wysoka niepewność gospodarcza może prowadzić do podniesienia stawek oprocentowania stałego.
7. Oferta konkurencyjna na rynku
• Banki często dostosowują oprocentowanie swoich produktów do tego, co oferuje konkurencja. Jeśli inne instytucje podnoszą oprocentowanie kredytów, istnieje duże prawdopodobieństwo, że reszta rynku zrobi to samo.
8. Wskaźniki ryzyka kredytowego klienta
• Ostateczna wysokość oprocentowania może być wyższa w zależności od indywidualnej oceny kredytowej klienta, w tym:
o Wskaźnika LTV (stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości),
o Historii kredytowej (BIK),
o Zdolności kredytowej.
Podsumowując: Stałe oprocentowanie kredytów to kompromis między prognozami stóp procentowych, ryzykiem Banku oraz sytuacją gospodarczą.
Czy jedne z najwyższych stóp procentowych w UE, o które oparte są kredyty hipoteczne ma rzeczywiście odzwierciedlenie w powyższych czynnikach?
Z czego wynika, że Skarb Państwa jest w stanie bardzo dużo zapłacić za swoje obligacje, co przekłada się na wysokie stopy procentowe?
Dlaczego w ostatnich tygodniach mamy do czynienia ze wzrostem oprocentowania stałego?
Na te i inne pytania chętnie odpowiem podczas niezobowiązującego spotkania w tym zakresie.
Moje usługi są bezpłatne.
Jarosław Fuzowski
Tel.: 602 297 443
Jaroslaw.fuzowski@kancelariafindom.pl
www.kancelariafindom.pl