Cykl edukacyjny: Krok po kroku do własnej nieruchomości.
Temat 1: Czym właściwie jest kredyt hipoteczny?
Zacznijmy od początku.
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Na co można wziąć kredyt hipoteczny?
Najczęściej kojarzy się z zakupem mieszkania, ale to nie wszystko. Taki kredyt możesz zaciągnąć m.in. na:
– zakup mieszkania (z rynku wtórnego lub pierwotnego)
– budowę domu
– zakup działki budowlanej
– remont, przebudowę lub rozbudowę nieruchomości
– refinansowanie wcześniejszego kredytu hipotecznego w innym banku
– cel dowolny czyli Banku nie będzie interesowało na co zostaną przeznaczone środki
Jego najważniejszą cechą jest zabezpieczenie w postaci hipoteki, czyli wpisu w księdze wieczystej nieruchomości, którą nabywasz.
Hipoteka ta zabezpiecza wierzytelność Banku czyli tą kwotę, którą Bank Ci pożyczył, ale wysokość hipoteki w księdze wieczystej wpisuje się na kwotę wyższą, gdyż zabezpiecza ona nie tylko kwotę kapitału udzielonego kredytu, ale również odsetki i inne należności związane z umową.
Hipoteka ta wygasa w dniu, w którym spłacisz całkowicie kredyt z odsetkami i innymi należnościami, które wynikają z umowy.
W praktyce oznacza to, że:
– nieruchomość, którą kupujesz, remontujesz lub budujesz, staje się zabezpieczeniem dla banku
– bank wpisuje się do księgi wieczystej jako wierzyciel hipoteczny
– Ty formalnie jesteś właścicielem, ale z pewnym „ograniczeniem” – do czasu spłaty kredytu
W odróżnieniu od kredytu gotówkowego:
– środki nie trafiają na Twoje konto, lecz bezpośrednio do sprzedającego lub dewelopera jeżeli dotyczy to zakupu nieruchomości
– przy remoncie lub budowie domu środki trafiają do Ciebie, choć istnieje również opcja aby trafiły do generalnego wykonawcy inwestycji
– oprocentowanie jest niższe, choć formalności jest więcej, a proces czasowy jego uzyskania dłuższy
– kredyt może być rozłożony na dłuższy okres kredytowania nawet do 35 lat
– konieczny jest wkład własny i pozytywna ocena zdolności kredytowej, choć istnieje również kredyt który nie wymaga wkładu własnego dla określonej grupy Klientów
Czy trzeba się martwić, że bank wpisuje hipotekę na moją nieruchomość?
To naturalne pytanie – wiele osób słysząc słowo „hipoteka”, czuje niepokój. W praktyce jednak wpis hipoteki nie oznacza, że nie jesteś właścicielem nieruchomości. Wręcz przeciwnie – jesteś jej właścicielem w pełni, ale z tzw. ograniczeniem w postaci zabezpieczenia dla banku.
Czym dokładnie jest ta „hipoteka”?
– To forma zabezpieczenia kredytu, która daje bankowi prawo do dochodzenia roszczeń z nieruchomości, ale tylko wtedy, gdy przestaniesz spłacać kredyt
– Hipoteka jest wpisywana do działu IV księgi wieczystej – i tam można ją zobaczyć
– Bank nie może dowolnie dysponować Twoja nieruchomością
– Dopóki spłacasz kredyt zgodnie z umową, hipoteka ma charakter czysto formalny.
Po spłacie kredytu składając wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej odzyskujesz pełną swobodę dysponowania nieruchomością.
Wpis hipoteki to standardowe zabezpieczenie w kredytach mieszkaniowych i nie jest to powód do niepokoju, tylko forma zabezpieczenia, która umożliwia korzystniejsze warunki finansowe.
Dzięki niej kredyt hipoteczny jest tańszy niż inne formy finansowania, np. kredyt gotówkowy.
Kredyt hipoteczny to jedno z największych i najpoważniejszych zobowiązań finansowych, jakie podejmujemy w życiu – dlatego warto rozumieć, z czym dokładnie się wiąże. Im więcej wiesz na początku, tym większy będziesz miał spokój i kontrolę nad całym procesem.
Jeśli planujesz budowę domu, zakup mieszkania lub domu to zaobserwuj i dowiedz się jak przygotować się do realizacji swojego celu.
Kolejny temat już wkrótce.
Jarosław Fuzowski
Tel. 602 297 443
www.kancelariafindom.pl
jaroslaw.fuzowski@kancelariafindom.pl