Udzielanie kredytów stanowi podstawową działalność Banków i jedno z głównych źródeł ich dochodów. Aby ograniczyć ryzyko niespłacenia kredytu oraz chronić środki powierzone przez klientów, Banki mają obowiązek oceny zdolności kredytowej. Oznacza ona zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty zobowiązania wraz z odsetkami.
Weryfikacja zdolności kredytowej zabezpiecza nie tylko interes Banku, ale także chroni kredytobiorcę przed nadmiernym zadłużeniem i jego negatywnymi konsekwencjami finansowymi.
Komisja Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie w jednym ze swoich postanowień określa, iż
Bank powinien uwzględniać w analizie zdolności kredytowej dochody charakteryzujące się stabilnością w całym okresie spłaty zobowiązania kredytowego. W przypadku osiągania dochodów nieregularnych ustalenie okresu kredytowania powinno uwzględniać indywidualną ocenę poziomu i stabilności osiąganych dochodów, a w niektórych przypadkach ich cykliczność.
To postanowienie dotyczy min. dochodów z programu „Rodzina 800 plus”, których wypłata uzależniona jest od wieku dziecka.
Urząd Komisji Nadzoru Finansowego nie zakazuje uwzględniania świadczenia „Rodzina 800+” przy ocenie zdolności kredytowej. Oczekuje jednak, że Banki będą uwzględniać okres jego wypłaty i oceniać dochody kredytobiorcy w całym okresie kredytowania, a nie jedynie w momencie zawarcia umowy.
Część Banków traktowała 800 plus jako dodatkowy dochód gospodarstwa domowego, inne zmniejszały dzięki niemu koszty utrzymania dziecka, co również poprawiało zdolność kredytową
Są również Banki, które nie uwzględniają tego świadczenia w zakresie poprawy zdolności, a od 1 lipca największy Bank PKO Bank Polski SA również zaprzestał uwzględniać świadczenia 800 plus przy ocenie zdolności kredytowej klientów ubiegających się o kredyt hipoteczny. Podobne decyzje mogą wkrótce podjąć kolejne instytucje finansowe.
Który Bank uwzględni taki dochód do zdolności?
Jak brak przyjęcia takiego świadczenia obniżyć może kwotę kredytu?
Jak popracować nad zdolnością kredytową?
Chętnie odpowiem na te i inne pytania opierając się na wiedzy i doświadczeniu podczas niezobowiązującego spotkania w tym zakresie.
Jarosław Fuzowski
Tel.: 602 297 443
Jaroslaw.fuzowski@kancelariafindom.pl
www.kancelariafindom.pl